Prêt entre particuliers

Le prêt est le contrat par lequel, une personne s’engage à mettre à la disposition d’une autre, pour un temps précis, un bien (numéraire ou en nature) que ce dernier sera tenu de rembourser à la fin de ce délai.

Cette pratique a connu son âge d’or avec les établissements financiers (banque, microcrédit, etc.) avec divers termes prêt-emploi, prêt à la consommation, prêt immobilier, pour ne citer que ceux-là. Aujourd’hui, la lourdeur des intérêts pratiqués par les banques ou l’urgence face à une situation, nombreuses sont les personnes qui préfèrent s’éloigner des voies institutionnelles et se tourner vers une nouvelle forme de prêt, le prêt entre particuliers.

Le prêt entre particuliers ou prêt communautaire (en anglais peer-to-peer lending ou P2P leeding) s’entend comme son nom l’indique en un prêt d’argent entre particuliers, autrement dit entre personnes sans l’intervention d’une institution bancaire. Cette pratique assez populaire aujourd’hui, nécessite une présentation avant la présentation des avantages et inconvénients de celle-ci.

Présentation et cadre juridique du prêt entre particuliers

Le prêt entre particulier, est une pratique aussi ancienne que l’échange, elle intervient généralement pour venir en aide à un proche qui rencontre des difficultés et se fait, pour la plus part sans intérêt. Cette pratique ne se limite plus aujourd’hui au cercle familial, elle s’étend même entre deux ou plusieurs personnes inconnues.

Deux types de financement entre particulier aujourd’hui ont vu le jour :

• Le prêt entre particuliers d’une personne à l’autre : dans ce premier type de financement, qu’on peut traiter de classique, il n’y a que deux personnes qui sont en relation, le prêteur et le bénéficiaire. Le préteur fournit la somme demandée par le bénéficiaire qui lui se chargera de rembourser la somme comportant le cas échéant des intérêts. Cependant si le prêteur fait de cela une activité habituelle, il se doit de se faire immatriculer en qualité d’intermédiaire en financement participatif.

• Le prêt entre particuliers de plusieurs personnes à une : ce type de financement permet de financer de gros projets, en effet plusieurs personnes, prête leur argent dans le but de faire profiter une seule personne qui se chargera de faire le remboursement. De nombreux sites internet pratiquant cette forme de financement ont vu le jour, en permettant aux différents participants de se rencontrer par moments afin de lever toute méfiance.

Dans ces différentes formes, le prêt entre particulier, ne dispose pas de législation propre en France. Cependant, il est réglementé par le code civil, aux articles 1892 et suivants, traitant du prêt à la consommation. En effet, le prêt entre particuliers est assimilé à un prêt à la consommation qui consiste pour l’une des parties à la livraison à l’autre, une certaine quantité de choses qui se consomment par l’usage, à la charge par cette dernière de lui en rendre autant de même espèce et qualité.

Ainsi, le prêt tient à la remise de la somme promise entre les mains du bénéficiaire.

Prêt entre particuliers : avantages et inconvénients

Le prêt entre particuliers mettant en relation deux catégories de personnes, il convient de vous présenter les avantages et les inconvénients de chacune des personnes.

Emprunteur : avantages et inconvénients dans le prêt entre particuliers.

Pour l’emprunteur, il bénéficie de nombreux avantages par rapport à l’utilisation d’un prêt par la voie bancaire. En effet grâce au système du prêt entre particulier, l’emprunteur bénéficie d’avantages tels que :

• Un délai plus court pour avoir accès au financement, contrairement aux délais pratiqués dans les banques ;

• Un taux d’intérêt pas très élevé dans la plupart des cas, facilitant le remboursement de la somme qui a été prêtée ;

• Un taux d’intérêt fixe ;

• Une procédure de demande pas très contraignante, et la plupart du temps entièrement en ligne, sans document à fournir quand la somme est inférieure à 760 € ;

• La possibilité de négocier librement l’échéance de paiement ;

• La possibilité de contracter ce type de prêt même en cas de surendettement (même si aujourd’hui c’est peu probable d’intégrer un site de financement en cas de surendettement, vous pouvez contracter ce prêt avec un proche.) ;

• Absence pour la majorité des cas de demande de garantie élevée, ce qui est favorable aux jeunes emprunteurs.

Ces avantages motiveraient plus d’uns à recourir à ce mode de financement qui cependant présente certains inconvénients, qui sont :

• Le montant demandé en prêt ne peut pas dépasser plus de 50 000 € ;

• Des taux d’intérêt élevés dans certains cas (les prêteurs voulant spéculer sur le montant qu’ils prêtent, octroient des prêts avec des taux d’intérêt assez élevés.).

Outre l’emprunteur, le prêteur bénéficie aussi d’avantages et inconvénients.

Prêteur : avantages et inconvénients dans le prêt entre particuliers.

Le prêteur bénéficie d’avantages que l’on peut qualifier de pécuniaire. En effet, l’opération de prêt qui est réalisé, le prêteur met à disposition son argent qu’il retrouvera plus les intérêts après l’écoulement d’un certain temps. Il bénéficie donc d’avantages tels que :

• La fixation de son taux d’intérêt, c’est au prêteur de définir le taux d’intérêt de remboursement. Cependant, ce taux ne doit pas être supérieur au taux d’intérêt légal fixé chaque trimestre ;

• Les sites réalisant cette opération, procèdent à la vérification des profils d’emprunteur et ne retiennent que les profils sérieux ;

• Les sites de prêt mettent à votre disposition un service de recouvrement pour faciliter le remboursement de votre crédit.

Le prêteur n’est cependant pas l’abri de certains inconvénients :

• L’existence d’un montant minimal pour le prêt ;

• Vous serez sans garantie de remboursements en cas d’insolvabilité de l’emprunteur ;

• Le paiement de frais de pénalités en cas de retrait de votre capital avant 1 an.

Prêt entre particuliers : risques et conseils

Comme tout investissement, le prêt entre particulier présente des risques divers pour les deux parties, mais surtout pour le prêteur qui peut se trouver face à un emprunteur de mauvaise foi qui disparaîtra avec votre argent. L’emprunteur peut lui aussi se trouver pris avec un prêteur malhonnête faisant du blanchiment d’argent ou même réclamant son argent avant terme.

Pour éviter d’être pris dans l’un de ces risques, nous vous conseillons :

• De faire votre contrat de prêt par écrit, ou établir une reconnaissance de dettes en rendant la date d’échéance et le montant de la somme prêté de manière visible et lisible ;

• Intégrer ci-possible une garantie personnelle ou réelle, utile en cas d’insolvabilité de l’emprunteur ;

• Se renseigner au mieux sur la partie avec laquelle vous allez conclu le prêt ;

• Conserver les messages et autres documents virtuels ou physiques prouvant l’existence d’un prêt entre vous et votre cocontractant ;

• Souscrire une assurance en cas de non-remboursement si possible.