Rachat de crédit : Guide complet

Vous avez contracté plusieurs dettes auprès de différentes entités ? Entre les mensualités et les taux d’endettement, vous peinez à vous y retrouver ? Sachez que certaines banques vous donnent la possibilité de regrouper vos différentes dettes en un seul emprunt avec des mensualités réduites. Cette opération appelée rachat de crédit a pour objectif d’alléger les différentes charges et vous octroyer une trésorerie supplémentaire. Avec ce guide, vous saurez le principe de fonctionnement du rachat de crédit, les conditions qui y sont rattachées, les crédits concernés, et bien évidemment, les avantages et les inconvénients liés à cette opération.

Le principe de fonctionnement du rachat de crédit

Aussi appelé regroupement de crédits, le rachat de crédit est une mesure financière mise en place pour alléger les dettes des personnes ayant plusieurs crédits à leur actif. Son objectif est de réduire les mensualités en repoussant la durée de remboursement. Le principe est de regrouper tous les prêts en un seul auprès d’une banque, le plus souvent une nouvelle. L’emprunteur ne paie qu’une seule mensualité et bénéficie de meilleures conditions d’emprunt. Il n’a qu’un interlocuteur et le suivi de son compte devient plus facile.

Quels sont les différents types de rachat de crédits ?

Il existe 2 types de regroupement de crédit, le rachat de crédit consommation et le rachat de crédit immobilier.

Le rachat de crédit consommation

Le rachat de crédit consommation concerne toutes les créances qui servent à financer des projets personnels (dettes fiscales, prêts personnels, factures et loyers impayés, découverts bancaires, prêts conso, crédits auto, prêts pour travaux de renouvellement, les frais pour un voyage, un mariage, etc). Il consiste à regrouper toutes ces dettes en un seul prêt auprès d’une banque, sans apport de garantie. Tout le monde peut solliciter un regroupement de crédit à condition de ne pas avoir des démêlés avec une banque en France.

Durée de rachat de crédit consommation

En règle générale, il n’y a pas une durée imposée pour un rachat de crédit consommation. Elle est déterminée selon le besoin de l’emprunteur. Un rachat de crédit consommation peut aller jusqu’à 15 ans selon le statut de ce dernier.

Liste des crédits pouvant faire l’objet de rachat

• Le prêt personnel,
• Le crédit auto,
• Le crédit moto,
• Le crédit travaux,
• Le crédit renouvelable,
• Les retards d’impôts,
• Des retards de loyers,
• Des factures impayées,
• Des pensions alimentaires,
• Des charges de copropriété,
• Des dettes familiales ou des sommes empruntées chez des prêteurs privés,
• Un prêt employeur,
• Des dettes d’huissier.

Le rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier concerne tous les prêts destinés à une opération immobilière (achat et construction). Lorsqu’il inclut le regroupement de crédit consommation, il devient un rachat de crédit hypothécaire, qui met le bien immobilier en garantie du prêt. Pour solliciter et bénéficier d’un taux de rachat de crédits hypothécaires inférieur à celui de rachat de crédit consommation, il faut que la part immobilière représente au moins 60% de la somme totale à financer.

Durée de rachat de crédit immobilier

La durée d’un rachat de crédit immobilier est relativement plus longue que celle d’un crédit consommation. Elle est fixée en fonction de la situation de l’emprunteur, du dossier et des prêts à racheter, mais ne doit pas dépasser 30 ans.
S’il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire (crédit consommation + crédit immobilier), elle peut aller jusqu’à 35 ans.

Conditions pour solliciter un rachat de crédit

Lorsqu’une personne sollicite un rachat de crédit, certaines dispositions sont prises pour examiner son éligibilité.

La situation professionnelle et les revenus

Un conseiller de la structure auprès de laquelle la demande a été faite, examine la situation financière globale du demandeur. Sont pris en compte dans cet examen, les ressources à disposition, les revenus mensuels et l’état de santé des finances de l’emprunteur. La stabilité des revenus pèse plus dans la balance que la quantité. En effet, les banques préfèrent s’engager avec une personne qui a des revenus fixes et stables, même ci ceux-ci ne sont pas énormes.

Le calcul du taux d’endettement

Un calcul du taux d’endettement de l’emprunteur est aussi déterminé. Il représente le seuil de solvabilité de ce dernier. Dans son calcul, le taux d’endettement doit être inférieur à 33 % après un rachat de crédit.

Les justificatifs à fournir

Il faudra délivrer des justificatifs pour chaque information donnée au conseiller en charge du dossier. Ainsi, tout demandeur doit fournir les documents suivants :

• Une pièce d’identité en cours de validité,
• Un justificatif de résidence datant de moins de 3 mois,
• Les tableaux d’amortissement des emprunts en cours de remboursement,
• Les justificatifs de revenu (bulletins de salaire, contrat de travail, avis d’imposition, relevés bancaires, etc).

Avantages et inconvénients du rachat de crédit

Avant de solliciter un rachat de crédit, il est important de connaître les avantages qu’il vous donne et bien évidemment, les inconvénients.

Les avantages du rachat de crédit

Réduire le montant des mensualités de remboursement

Le principal avantage d’un rachat de crédit est la réduction de la mensualité à payer. Par exemple, pour un paiement de 1 000 € reparti en 5 mensualités de 200 € chacune, le rachat de crédit vous permettra de payer désormais une seule mensualité de 800 €. Cette réduction est due au fait que la durée de recouvrement a été prolongée par le nouvel établissement financier qui s’est chargé de cette opération de rachat de crédit. Cela vous donne plus de temps pour solder vos dettes et moins de pression.

Une simplicité et une clarté dans vos comptes

Le fait de payer désormais une seule mensualité dans un seul établissement financier vous donne une certaine clarté dans vos comptes. Sa gestion devient plus simple, vous pouvez suivre facilement les mouvements sur votre compte.

Obtenir un nouvel emprunt

Vous avez la possibilité de demander un autre emprunt dans l’opération d’achat de crédit pour financer un nouveau projet.

Les inconvénients du rachat de crédit

Il faut dire que le rachat de crédit présente un seul inconvénient. Cette opération augmente la dette et rallonge le temps de recouvrement. Lorsque vos crédits sont regroupés en un seul, vous obtenez la réduction de vos mensualités qui est dure au fait que le temps de recouvrement a été prolongé. Cette opération génère des frais compris entre 5 et 12% du montant racheté. Vous vous retrouvez avec une augmentation du montant total de vos dettes initiales.